人生の三大資金の作り方。

「人生の三大資金」と言う言葉があります。

これは、普段の生活費以外に、人生必要なライフイベントの中で、事前に予期出来るものです。

その時期が来ると、3つの大きなお金を、用意しなければならないシーンがあり、そのお金のことを指す言葉です。

人生の三大資金とは。

「教育資金」「住宅資金」「老後資金」

この3つのお金は金額も大きく、更に必要になる人生の時期も、ほぼ、決まっています。

それなので、その時までに、事前の準備が絶対に欠かせないお金なのです。

人生の三大資金は「教育資金」「住宅資金」「老後資金」の3つです。

(1)教育資金。

ご家庭のライフプランを計画する。

「教育資金」は、概ね、お子さん1人当たり、1,000万円が必要になるようで、

この金額を、お子さんの成長に合わせて、用意しなければなりません。

教育資金の一般的な目安には、こんなデータがあるようです。

保育園から大学まで全部公立学校の場合なら、841万円。

全部私立学校なら、2,246円（文科系）。

高校から私立学校なら、1,178万円（文科系）。

大学のみ私立学校なら、1,002万円（文科系）。

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ライフプランの計画書を作って考える。

必要な時期から逆算して、いくら貯めるか考える。

それぞれのご家庭の環境も違うので、一概に言えませんが、

概ね一人当たり、1,000万円は、最低でも、必要となる試算が出ているのです。

お子さんが、お二人なら2,000万円です。生涯賃金2億円のサラリーマンなら、生涯賃に占める割合は10％になるのです。

これは、簡単に用意出来る金額ではありません。だから、ご家庭に合った、ライフプランの計画書を作る事が大事です。

教育資金は、必要になる時期が、始めから決まっている資金なので、計画的に備える事が出来ます。

教育資金の必要な時期は、最初から決まっています。まだ先の事だから、と言う考えではダメでしょう。

それこそ、計画的に貯金をして、備えるべき大事な資金なのです。

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長期計画で学資保険などで備える。

時間を味方に付けた方法で貯める。

教育資金以上に、使う時期が明確に分かっている、資金はありません。

そのために、貯金や学資保険で備える準備が欠かせないのです。

学資保険は、お子さんの入学に備えて、入学金や授業料の一部を、準備しようとするものです。

そして、保険期間には、お子さんに生命保険が加入されます。

なので、お子さんが生まれた時から、加入するのが良いかもしれません。

長い保険期間となりますので、毎月の保険料を、時間を味方に付ける事で、毎月の出費を、低く抑える事が出来るからです。

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(2)住宅資金。

「住宅資金」は、終の棲家を持つ資金です。

家を持つには住宅ローンは欠かせません。住宅ローン無しで、家を持つ、建てる人はほぼいないでしょう。

例えば、こんな例で説明します。

住宅ローンの借入金額3,000万円、返済期間35年、金利1.4％の元利均等返済で、住宅ローンを借り入れた場合、

総返済額は3,792万円で、毎月の返済額は90,392円です。（この場合には、ボーナス返済は無しで試算しています。）

3,000万円の借入であっても、35年間で利息を、792万円支払わなければならないのです。

住宅ローンが組めるか心配。

家を持てるかの最大の要素は、銀行で住宅ローンが組めるか否かに掛かっています。

銀行がお金を貸して呉れるかどうかです。

その時、銀行が先ず目をつけるのが、家を持つために、今までキチンと、定期的に貯金をして来たか否かです。

銀行が審査するポイントは、①返済能力があるか。②担保価値があるか。大きく言えば、この2点です。

銀行は住宅ローンの、ここを審査する。

返済能力、担保価値、頭金額、過去の延滞歴。

年収に対する返済割合が20％～30％以内か、この数値は、少ないほど評価が高いので、少なくするには、頭金が多くある方が有利です。

返済期限を延ばすやり方が、有利ですが、70歳、80歳まで、住宅ローンの返済する訳にはいきませんし、

そもそも、借入期限は35年が限度です。なので、やはり、頭金は欠かせません。

その他の条件は、お勤めの会社に、2年以上勤務して、返済能力がある収入を得ているのか、

そして、過去に、ローンやキャッシングで、延滞した経歴が無いかが、審査のポイントとなるのです。

ですから、先ず家が欲しければ「頭金」を貯める事が重要になるのです。

現在では、頭金がなくても、住宅ローンが組める銀行もあるようでが、

毎月の返済額を、少しでも軽くするためにも、頭金は絶対に必要です。

頭金があると言う事は、

それだけキチンとした、収支生活を送って来て、生活設計を持っている人だと、銀行は認識して呉れるからなのです。

不動産屋さんに行っても、銀行に住宅ローンの相談に行っても、

まず始めに、聞かれることは「頭金はどれくらい用意出来ますか。」のフレーズでしょう。

3割の頭金は無理としても、2割、せめて1割の頭金が貯められれば、夢のマイホームはグッと手元に近づきます。

(3)老後資金。

今では生涯現役なんて言葉が飛び交っていますが、年齢を理由に引退を迫れる時期がやって来ます。

生涯現役で働ける人は、余程の能力や技術を持っていて、健康な人だけです。

そして、定年の日も、ずーっと前から決まっているのです。

だから、その日に備えた準備は、始めなけらばならないのです。

夫婦二人が老後を過ごすのに、必要な生活費は、

月々25万円、少し余裕のある生活をする場合には、月々35万円が、必要だと言われています。

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厚生年金支給額のモデルケース。

厚生年金支給額のモデルケースでは、1ヵ月の支給額が、夫婦二人で221,200円です。

これは、夫の平均収入が42.8万円、40年間就業した場合で、その間、妻が専業主婦だった場合です。

平均25万円の生活費だと、厚生年金だけでは足りません。

老後の夫婦2人の生活費は。

夫婦が同い年で、65歳～95歳まで、一緒に生活したと仮定した場合は、毎月の生活費25万円×12ヵ月×30年=9,000万円。

夫婦が同い年で、65歳～95歳まで、一緒に生活したと仮定した場合は、毎月の生活費35万円×12ヵ月×30年=12,600万円。

標準的な厚生年金額は。

これに対して、厚生年金支給額は、22万円×12ヵ月×30年=7,920万円です。

30年間で試算してみると、毎月25万円の生活費の場合は1,080万円のマイナス。

毎月35万円の生活費の場合では4,680万円のマイナスとなってします。

これはあくまでも机上の計算で、年を重なるに従い、各種の支出も減少するようなので、

こんなには、掛からないかもしれません。でも、備えておく事は大事なことです。

まだまだ、先の話と思っていませんか。早いに越した事はないのです。

貯金をして備え、その他に、個人年金に加入しておく事も有効な手段です。

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個人年金のポイント。

個人年金保険料控除を上手に活用しよう。

個人年金を選ぶには、いくつかのポイントがあります。

保険料を、毎月払いで支払うのか、年払いで支払うのか、一括で支払うのかの違いがあります。

毎月払い又は、年払いで支払うのは、若い頃から時間を掛けて支払って行きます。

この場合は、一定の条件を満たせば「個人年金保険料控除」が受けられます。控除額は、現在は年間4万円です。

控除額の上限が4万円ですが、その分、税金支払いを軽減出来ます。

サラリーマンの場合には、年末調整の時に、生命保険控除などと、一緒に提出する事になります。

保険料を一括で支払う場合、例えば、退職金などで、一定額のお金がある場合には、一括で保険料を納める事が出来るのです。

そして、これらのお金を準備するには、準備出来る時期があるのです。

だから、人生で訪れる、お金の準備期間を絶対に見逃さないことです。

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お金を貯められる時期を逃さないで！

お金を貯められる第１期。

まず1回目は、新入社員として、入社してから結婚までの間です。この期間はまだ比較的、支出が少ない時期です。

将来の貯えを少しづつ始める時期で、お金の勉強をスタートしても、良いかもしれません。

お金を貯められる第2期。

2回目が、お子さんが小学生の間です。

お子さんが幼稚園や保育園の時は、結構支出がありますが、公立の小学校に行かれる場合は、お金が貯められる時期です。

お子さんが小さい内に、教育資金や、住宅購入の頭金などを、貯めるようにします。

お金を貯められる第3期（最終期）。

最後が、お子さんが学校を卒業してから、定年退職するまでの間でしょう。

この時期になれば、役職に就いている事も考えられ、所得もピークに来ている、かもしれませんから、

お金を貯めるための絶好の、そして最後のチャンスです。

住宅ローンの返済以外は、極力貯蓄に宛てると良いでしょう。絶対に、この時期を逃さないことです。

定年までの間で、貯めた貯金と退職金、それに年金が、老後を支える資金になるからです。

人生で少しでも、将来の不安を解消するためには、

問題意識を持つことと、早めの準備を心掛けること、それは、今しか出来ないのです。

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