住宅ローンの申込に際して、心配だったら。
そろそろ持ち家をと思われている方、頭金を貯めて、住宅ローンの申し込みを、考えていますか。
銀行はお金を、本当に貸してくれるのかと、不安に思う方もいらっしゃると思います。
私も住宅ローンを申し込む時は不安でした。住宅ローンを組もうと思ったら、こんなところに、注意して見てください。
住宅ローンの落とし穴。
キャッシングの返済は、キチンとしていましたか。
今は、学生の頃から消費者ローンが組めますので、便利に利用していた方も多いのではないでしょうか。ところで、返済はキチンと、されていましたか。
毎月返済日に、リボ払い等で支払いますが、返済日を過ぎて返済してしていた。そんなことありませんか。
多少、返済が延滞した。督促の連絡が来た事があった。そんな方、いらしゃいませんでしたか。
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銀行はローンの受付で、まず、延滞履歴を調査します。
融資の受付をする際には、クレジット会社・ローン会社・銀行などは、ローン申込人が、返済能力があるか調査をします。
その際に、最初に調査するのが、調査機関から、データを取得し、過去に延滞歴が、無かったかを調査するんです。
数日で結果が出て、合否を教えてくれますが、否決の場合、その理由は、教えてくれません。
詳しい事は分かりませんが、一定期間延滞してしまったような場合、その後、返済していても、完済から5年間は、リストに登録される場合があるようです。
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過去の延滞が左右する。
延滞等のデータを管理している機関。
このようなデータ管理をしている機関は主に3つあります。
①日本信用情報機構(Jicc): 消費者金融と、信販会社が加盟しています。
②CIC：クレジット会社と、信販会社が加盟しています。
③全国銀行協会の個人信用情報センター： 銀行と銀行系カード会社が加盟しています。
これらの機関が、互いに情報の共有をしているようです。
ローンが組めるか心配な方は、調べておくと良いでしょう。事前に照会すると、現在の状況を開示してくれますので、やっておくことをお勧めします。
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クレジットカードの利点。
クレジットカードなどは、現金を持たずにキャッシュレスで買い物が出来る事から、
旅行先や、家に現金を置きたくない方などには、非常に便利で、安全性が高いものです。
更に、支出の明細が、毎月送られて来るので、家計の管理も簡単に出来て、家計の収支把握に、便利なシステムです。
また、ポイントの活用など、良い点がたくさんありますので、ご自分に合ったやり方で、正しく使えば利便性に富んだサービスですから、有効に使いたいものです。
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銀行はあなたの申し込んだ住宅ローン融資の、どこを見て審査するのか。
銀行は、ここを見て審査する。
お金を借りるって不安ですよね。「銀行は自分にお金を貸してくれるのか、いくらまで借りられるのか」など、知りたいことが多いと思います。
では、銀行は、申込人のどこを見て、住宅ローンの貸し出し審査を、しているのでしょうか。 
過去のクレジットや、ローンの延滞歴を調査します。
まず、資格要件に該当しているか審査します。過去にクレジットやローンの延滞や、返済出来なかった事が、無かったかを調査します。
クレジット会社、ローン会社では、返済に遅れが生じた債務者を、データベースに登録します。
延滞が発生して一定期間超えると、リストに登録される仕組みです。
銀行でも一定期間以上、延滞発生した場合には「個人信用情報センター」へ、延滞のデータが登録されます。
ローンの申し込みがあった場合には、まず、これらの機関に照会して、過去に延滞が無かったかを、調査するのです。
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住宅ローンの保証。
住宅ローンの保証会社。
住宅ローンの場合は、保証人が不要な代わりに、保証会社の保証が、条件になります。
ですから、銀行はお客さまから、住宅ローンを受付けた時には、住宅ローンの申込内容などを、保証会社に回し、保証の決定をして貰うのです。
住宅ローンの保証決定は保証会社が行ない、承諾されれば、銀行が融資を行います。
保証会社は、債務者(住宅ローン申込者)が、万一、返済不能な事態の陥った場合には、
債務者に代わり銀行へ、ローンの融資残高を、代位弁済（債務者に代わって返済する）してくれるのです。
これにより銀行は債権(住宅ローン)を回収しますが、債務者は債務が、無くなったわけではありません。
そのような事態になった時には、債権は保証会社に移転し、今度は、保証会社が債務者へ、取り立てを行うのです。
このため、保証会社は申込人が、確実に返済してくれる人なのか否かを、最初に調査するのです。
その第一歩が、過去の延滞の履歴の調査なのです。
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保証会社の審査は、ここを見ている。
①過去の延滞の有無。
②勤務先の安定度。
③勤務年数(同一企業に勤務して2年以上の勤務歴が一般的です)。
④返済のキャシューフロー。
⑤担保内容（主に住宅基準法に適用している物件か否かの調査）などです。
なので、住宅ローンを、組みたいと思ったら、過去に延滞したことが無かったか、現在の会社の勤務期間は、大丈夫かをチェックすると良いでしょう。
なお、銀行によっては、勤務歴が短くても、大丈夫な銀行もあるようですので、その際は、チェックして見てください。
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